Ser “visible” en el mundo del crédito, tener un historial de crédito, abre la posibilidad para tener mayores oportunidades de acceso al crédito. La información es un elemento clave para fomentar la inclusión financiera. En Colombia, aproximadamente el 70 % de adultos cuenta con un historial de crédito, garantía de reputación que les ha permitido profundizar la inclusión financiera y acceso al crédito.

Ahora bien, existen algunas personas que no cuentan con un historial de crédito y que no han tenido acceso a soluciones de financiación, como créditos de consumo, planes de telefonía celular, microcréditos, tarjetas de crédito y créditos comerciales. Estas personas son a las que se conocen como “invisibles”.

Pensando en que los actores del sistema tengan esta información al alcance para tomar decisiones, DataCrédito Experian construyó una nueva entrega de su newsletter de indicadores de crédito, con los últimos datos sobre las personas “visibles” e “invisibles” en el país.

En Colombia, 7 de cada 10 adultos cuentan con al menos un crédito registrado en su historial crediticio. Esta cifra es positiva, sugiriendo que el 69,3 % hacen parte del grupo de visibles. Al respecto, es importante recordar que el 93 % de la información es positiva.

Al mismo tiempo, existe un potencial para visibilizar al 30,7 % de los adultos en el país, de la mano de iniciativas de inclusión financiera para que logren crear un historial de crédito que facilite el acceso al crédito en condiciones apropiada y que faciliten su desarrollo personal.

Desde muy jóvenes (18-21 años) van dejando de ser invisibles a través de créditos bajos montos, una gran manera de empezar la vida crediticia. No obstante, al analizar la actividad crediticia por rangos de edad, llama la atención que el grupo con menor representación en el acceso a crédito son las personas entre los 18 y 21 años. El alto número de personas sin historial de crédito en este grupo puede deberse a que están iniciando su vida laboral y, generalmente, no tienen acceso a créditos por falta de vida crediticia.

Al revisar las diferentes regiones del país, el Caribe (22,8 %), Cundinamarca (21,7 %) y el Pacífico y Sur Occidente (21,2 %) son las que tienen la mayor participación de población. Al comparar estos porcentajes con la participación en el número de créditos, vale la pena resaltar a Cundinamarca como la región con mayor acceso al crédito y participación visible (29,1 %); es decir, con mayor número de personas que han accedido a cuentas de crédito en algún momento de su vida. Por otro lado, las regiones de Orinoquía y la Amazonía son las que cuentan con el mayor número de personas sin historia de crédito.  

Si se divide el acceso al crédito por los estratos socioeconómicos, también es posible ver que cada vez hay más acceso al crédito, y que su historial crediticio les está permitiendo profundizar su portafolio de crédito. Al hablar de los estratos 3 al 6, vemos que sus habitantes cuentan con niveles más altos de acceso: aproximadamente 9 de cada 10 adultos han tenido al menos un crédito.

Si bien ha habido avances importantes en acceso al crédito para los estratos 1 y 2, en estos segmentos se encuentran créditos por montos mucho más bajos, y aumenta el número de personas que no tienen historial de crédito debido a que enfrentan más barreras al momento de acceder a uno.

Adicionalmente, otro aspecto importante al evaluar a la población de invisibles son las diferencias en el acceso al crédito entre mujeres y hombres. La participación de las mujeres en el número de créditos es levemente más alta que la de los hombres.

Sin embargo, existe un desbalance en los valores de crédito al que acceden ambos géneros. El promedio de los montos de crédito solicitado por las mujeres es menor que el de los hombres.

El análisis de la información presentada en este newsletter nos permitió identificar algunas características de los invisibles que el mercado de crédito puede usar como herramienta para reducir este número de personas.

Por ejemplo, el sector financiero se destaca por ser el más relevante tanto en la participación en el número de cuentas como en el saldo de crédito, debido a que abarcan créditos como el de vivienda y vehículos.

Por otro lado, las billeteras digitales han logrado permear y crecer en los últimos años dentro de la población de los invisibles, haciendo que se conviertan en visibles para el crédito, e impactando directamente los esfuerzos de inclusión financiera para la población colombiana.

De acuerdo con Santiago Rodríguez Raga, PhD profesor de la Universidad de los Andes y asesor de DataCrédito Experian, “este newsletter brinda características de los invisibles que los sectores público y privado pueden utilizar al momento de desarrollar estrategias para lograr una mayor visibilidad de las personas sin historial crediticia”.

Según Rodríguez, el desarrollo de iniciativas de inclusión financiera, como créditos de bajo monto, valores de cuota de crédito reducidos y plazos cortos, y las finanzas abiertas pueden mejorar la calidad de vida de los invisibles y contribuir al crecimiento de la economía colombiana.