Colombia y su dependencia al efectivo: ¿por qué los pagos digitales no logran superar aún este método tradicional?

Este alto nivel de dependencia evidencia que la transición hacia los pagos digitales en Colombia avanza, pero a un ritmo más lento de lo esperado, para expertos del sector el desafío no es solo tecnológico, sino también cultural y estructural, ya que persisten barreras relacionadas con la informalidad económica, la desconfianza en los canales digitales y las limitaciones de conectividad en varias regiones del país.

De acuerdo con Lucas Souza Gerente de Innovación de Kuvasz Solutions, firma especializada en soluciones tecnológicas para el sector financiero y de pagos, una de las razones principales de esta dependencia es la alta informalidad laboral; ya que gran parte de los trabajadores reciben sus ingresos únicamente en dinero físico. A esto se suma un ciclo comercial en el que la mayoría de los pequeños negocios continúan aceptando efectivo para evitar costos de terminales o a la trazabilidad tributaria. 

Aunque billeteras como Nequi crecen exponencialmente, a menudo los usuarios las emplean sólo como un “puente” para retirar en un cajero, no para transaccionar en el ecosistema digital. 

En este contexto, iniciativas como Bre-b que desde su entrada en funcionamiento el 6 de octubre de 2025, ya ha procesado más de 617 millones de transacciones por un valor superior a los 97 billones de pesos, demostrando una adopción masiva y una confianza creciente de los hogares y comercios colombianos, según las últimas cifras del Banco de la República..

“Sistemas como Bre-B son el vehículo tecnológico adecuado, pero hasta que el tendero de barrio no experimente en su día a día que recibir un pago digital por Bre-B es tan inmediato, interoperable y libre de comisiones como recibir un billete físico, el efectivo mantendrá su reinado”, agregó Souza. 

Las barreras según el experto, operan en tres frentes: tecnológico, por la falta de conectividad en departamentos con alta población rural como Vichada o Vaupés, mientras los costos asociados a los datos móviles y los dispositivos perpetúan una “pobreza digital”. A esto se suma la desconfianza institucional y el temor al fraude cibernético.

Frente a este panorama la transición hacia los pagos digitales requerirá un esfuerzo conjunto entre el sector público y privado. Entre las acciones más claves está en que el estado debe expandir urgentemente la infraestructura de telecomunicaciones y replantear desincentivos históricos como el impuesto del 4×1000, el cual aleja a las microempresas de la bancarización. 

Al mismo tiempo, el sector financiero y las fintech deberán aprovechar el despliegue de Bre-B, impulsado por el Banco de la República, para ofrecer a los comercios pagos inmediatos y sin fricciones en costos. A esto se suma la necesidad de fortalecer la educación financiera y digital, con experiencias de uso simples que hagan que pagar con el celular sea tan fácil y seguro como usar efectivo.

Finalmente, a nivel global, las tendencias indican que la utilización del efectivo continuará disminuyendo paulatinamente, con una caída anual compuesta proyectada del -2 % hasta 2030, a medida que los clientes vayan adoptando las billeteras móviles y los pagos digitales según datos del Global Payments Report 2025 de Worldpay.