¿Está su empresa correctamente asegurada? Cinco aspectos que debería revisar

Para una empresa, estar asegurada no significa únicamente contar con una póliza vigente. También implica conocer con precisión qué bienes están protegidos, por qué valores, frente a qué riesgos y bajo qué condiciones podría operar una eventual indemnización. El sismo ocurrido el pasado 10 de agosto puso nuevamente estos aspectos en el centro de la gestión empresarial del riesgo.

Según Fasecolda, hasta lo que va corrido de septiembre las compañías de seguros han recibido 84.534 reclamaciones asociadas al sismo, por un valor estimado de $4,4 billones. La Superintendencia Financiera, por su parte, estableció medidas para facilitar la atención de los consumidores financieros afectados y publicó una guía específica sobre el funcionamiento de los seguros y el trámite de reclamaciones después del terremoto.

Para las empresas, el aprendizaje no está solamente en cómo actuar después de un evento, sino en qué información deberían tener organizada antes de que ocurra.

“La preparación frente a un siniestro empieza mucho antes de que ocurra. Una empresa debe saber cuánto valen sus activos, qué riesgos está trasladando al seguro, cuáles son sus deducibles y qué documentación deberá presentar si ocurre una pérdida. Cuando esa información está actualizada y disponible, la organización tiene mejores herramientas para gestionar la contingencia y avanzar en su recuperación”, señala Paolo Sahamuel, VP de Siniestros y Consultoría de Gallagher.

Cinco aspectos que las empresas deberían revisar al asegurar sus activos

1. Actualizar los valores asegurados

Uno de los principales puntos de revisión debe ser la correspondencia entre el valor real de los activos y el valor declarado en la póliza.

La adquisición de maquinaria, ampliaciones de infraestructura, incremento de inventarios, renovación de equipos o cambios en la operación pueden modificar significativamente la exposición de una compañía. Por eso, revisar periódicamente los valores asegurados permite identificar posibles brechas de protección y evitar que la información de la póliza quede desactualizada frente a la realidad del negocio.

2. Conocer los deducibles y condiciones de las coberturas

La decisión de asegurar una empresa no debería limitarse a comparar primas. Los responsables de la organización deberían conocer qué riesgos están cubiertos, cuáles son los límites, exclusiones, condiciones y deducibles aplicables.

Este punto adquiere especial relevancia frente a eventos de alta severidad, en los que una misma compañía puede enfrentar diferentes tipos de daños.

3. Tener información de los activos

Inventarios, facturas, avalúos, fotografías, planos, fichas técnicas y otros documentos permiten respaldar información sobre los bienes afectados.

El seguimiento realizado después del sismo muestra la importancia de que las empresas tengan esta información antes de la emergencia, en lugar de intentar reconstruirla cuando ya se produjo el daño.

4. Revisar periódicamente el programa de seguros

Los riesgos de una empresa no son estáticos. Una compañía que abrió nuevas instalaciones, aumentó su capacidad productiva, modificó sus procesos o incorporó nuevos activos puede tener una exposición diferente a la que tenía cuando contrató originalmente sus seguros.

Por ello, la revisión del programa asegurador debería acompañar los principales cambios de la operación empresarial.

5. Preparar un protocolo ante un siniestro

Además de asegurar adecuadamente sus bienes, las empresas pueden definir previamente quién reportará un evento, quién recopilará la documentación, cómo se registrarán los daños y qué medidas deberán adoptarse para evitar que las pérdidas aumenten.

La guía de actuación de Gallagher recomienda que, una vez garantizada la seguridad de las personas, las empresas realicen una evaluación inicial de los daños, documenten las afectaciones, conserven los soportes de los gastos asociados a medidas de mitigación y reporten oportunamente las afectaciones potencialmente indemnizables.

Además, Fasecolda recuerda que el tiempo para presentar una reclamación no se agota inmediatamente después del siniestro. De acuerdo con el artículo 1081 del Código de Comercio, existen términos de prescripción de entre dos y cinco años, dependiendo del tipo de acción y de las circunstancias del caso. Por eso, recibir orientación desde el primer momento resulta relevante, incluso cuando la magnitud definitiva de los daños todavía no esté completamente establecida.

En ese sentido, informar inicialmente a la compañía de seguros permite dejar constancia del evento, recibir orientación para mitigar sus efectos y conocer los pasos que deben seguirse para formalizar la reclamación. Esto cobra especial importancia ante eventos de gran magnitud, en los que la recuperación puede requerir tiempo y la información sobre las pérdidas puede consolidarse de manera progresiva.

La prevención también es parte del seguro

Los eventos catastróficos permiten comprobar que la gestión del riesgo empresarial tiene dos momentos: la prevención y la respuesta.

Contar con un programa de seguros adecuado es una parte de esa preparación, pero debe complementarse con información actualizada sobre los activos, conocimiento de las condiciones contractuales, documentación técnica y planes para mantener o recuperar la operación.

La experiencia posterior al sismo del 10 de agosto deja así una recomendación para las empresas: no esperar a que ocurra un siniestro para descubrir cuánto tienen asegurado, qué cobertura contrataron o dónde está la documentación que acredita sus activos.

El momento para revisar estos elementos es antes de la emergencia, cuando todavía existe capacidad para identificar brechas, actualizar valores y ajustar las estrategias de protección de acuerdo con la evolución del negocio.