Este enero, el mayor error financiero no es que el dólar suba o baje, sino pagar mal y en el orden equivocado. En un mes cargado de compromisos —educación, servicios, compras aplazadas y cuentas que vienen desde diciembre— la tasa de cambio se convirtió en un factor que puede aliviar o castigar el bolsillo, especialmente en hogares de ingresos medios y bajos.

Con la Tasa Representativa del Mercado (TRM) en $3.770 por dólar, vigente desde el inicio de 2026, la divisa estadounidense arrancó el año en niveles más bajos de lo que   muchos anticipaban, justo cuando las familias enfrentan pagos sensibles: matrículas escolares o universitarias, uniformes, libros y útiles, plataformas digitales que se facturan en moneda extranjera y compromisos que, aunque se pagan en pesos, están indexados al dólar.

Más que una cifra macroeconómica, el precio bajo de la moneda americana abre una ventana práctica para tomar decisiones inmediatas, pero sobre inteligentes con las finanzas personales. Así lo advierte un análisis financiero de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad de San Buenaventura, Bogotá, que pone el foco no en la especulación, sino en cómo ordenar el gasto para evitar errores que se repiten cada inicio de año.

“Este no es un momento para apostar con el dólar, sino para usarlo como guía. La diferencia está en qué se paga primero y qué puede esperar”, explica Lorena Gutiérrez, docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad de San Buenaventura, Bogotá.

1. Cuotas educativas que se cobran en dólares: Cursos virtuales, diplomados, plataformas de formación o estudios que muchas personas toman desde Colombia suelen estar indexados a la tasa de cambio. Con el dólar alrededor de $3.770, pagar ahora reduce el impacto en pesos frente a momentos recientes en los que la misma cuota resultaba más costosa.

“En educación, incluso variaciones pequeñas de esta divisa terminan pesando cuando el pago se repite todos los meses”, señala Gutiérrez.

2. Suscripciones digitales de uso diario: Plataformas de entretenimiento, almacenamiento en la nube, correo electrónico, música o estudio hacen parte del gasto fijo de miles de hogares y, en muchos casos, se facturan en dólares. Cancelarlas con una tasa de cambio moderada ayuda a evitar que ese gasto suba sin que la familia lo note.

3. Servicios para trabajar o estudiar desde casa: Aplicaciones y herramientas digitales utilizadas para teletrabajo, clases virtuales o pequeños emprendimientos también se cobran en moneda extranjera. Ejecutar estos pagos ahora puede ayudar a controlar costos ligados al ingreso, especialmente en hogares donde una parte del sustento depende de actividades digitales.

4. Compras en línea ya planeadas: Electrodomésticos pequeños, repuestos, tecnología básica o productos previamente presupuestados y adquiridos  en plataformas internacionales pueden salir menos costosos en pesos con la TRM actual.

“Si la compra es necesaria y estaba prevista, hacerla con una tasa de cambio estable reduce la presión sobre el presupuesto”, explica Gutiérrez.

5. Pagos que igual tendrá que hacer en los próximos meses: Cuotas atrasadas, servicios acumulados o compromisos inevitables conviene ordenarlos ahora, cuando el dólar no está en picos altos, para evitar sobresaltos más adelante.

Los dos gastos que es mejor aplazar y el error que suele salir caro

Primero, comprar dólares sin una necesidad concreta. Guardarlos “por si acaso” no es prioridad para familias con ingresos medios o bajos. Inmovilizar recursos puede afectar gastos básicos como alimentación, transporte o servicios públicos.

Segundo, hacer gastos no urgentes en moneda extranjera. Realizar compras impulsivas, adquirir nuevas suscripciones o servicios prescindibles puede esperar.

En este punto aparece uno de los errores más frecuentes de enero: pagar primero lo que genera más angustia emocional y dejar para después lo que tiene mayor impacto financiero.

“Muchas personas priorizan el gasto que más les incomoda emocionalmente, cuando deberían empezar por el que tiene mayor efecto cambiario. Con este dólar   barato, el orden de los pagos importa más que nunca”, subraya la docente.

Hacia adelante, Gutiérrez recuerda que esta estabilidad no es permanente. Decisiones de política monetaria en Estados Unidos, nuevos datos de inflación global o cambios en los flujos de capital pueden modificar el panorama en pocas semanas.

“Por esto esta es una ventana corta para organizar bien las finanzas personales antes de que vuelva la volatilidad”, concluye.