Colombia Fintech respalda las medidas del Gobierno Nacional para limitar el uso del efectivo

La Asociación Colombia Fintech respalda los artículos del estatuto antiterrorismo, propuesto por el Gobierno Nacional, que buscan limitar el uso del efectivo en ciertas transacciones. Además, anuncia que acompañará su trámite en el Congreso de la República para impulsar su aprobación.

Para el gremio, desincentivar el efectivo va de la mano de un mayor crecimiento económico, más formalización empresarial y más transparencia. También es una herramienta para cerrarles el paso a las finanzas ilícitas.

La infraestructura digital del país hoy está lista para dar este paso. La creciente digitalización de los servicios financieros, su adopción por parte de hogares y comercios, y el desarrollo de Bre-B, el sistema de pagos inmediatos, demuestran que reemplazar el efectivo no solo es viable, sino que abre oportunidades para el crecimiento económico y el bienestar financiero. Adicionalmente, reducir el uso del efectivo plantea un camino para modernizar la economía y cerrarles el paso a las finanzas ilícitas.

El efectivo en cifras

Aunque el efectivo ha perdido relevancia en el día a día de los colombianos, sigue dominando, especialmente en hogares de menores ingresos y en comercios de menor tamaño. En 2014 era el medio de pago predominante para el 89% de la población, cifra que pasó al 78,4% en 2022 y al 66% en 2025. Por valor, pasó de concentrar el 91% en 2014 al 65% en 2025.

Sin embargo, a pesar de que el uso viene cayendo, sigue siendo una reserva de valor. En 2025 el dinero en circulación creció 6,6% en términos reales hasta alcanzar $170,2 billones, lo que equivale al 8,4% del PIB. Este valor está fuertemente concentrado en billetes grandes: los de $50.000 y $100.000 representan el 92% del total en circulación (47% y 45%, respectivamente)

La persistencia del efectivo afecta a los sectores más vulnerables y al propio recaudo público:

• El 87,5% de las personas que ganan menos de un salario mínimo paga únicamente en efectivo.
• En transporte público, peajes y taxis, más del 75% de los cobros se realiza exclusivamente con dinero físico.
• En 2024, el 92% del valor recaudado por la DIAN se clasificó como pago en efectivo, mientras que las tarjetas representaron menos del 1%.

La experiencia internacional

La discusión sobre el uso del efectivo se enmarca en consideraciones sobre prevención del crimen, formalización e inclusión financiera. A nivel mundial, diferentes países han avanzado en la puesta en marcha de diferentes mecanismos para reducir el uso del efectivo:

• México: Prohibió desde 2012 el pago en efectivo para la compra de bienes de alto valor como inmuebles, vehículos (con topes de 3.210 UMA), joyas, relojes, obras de arte y blindaje. Además, su Cámara de Diputados aprobó recientemente la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, estableciendo sectores donde el pago digital será obligatorio, comenzando por gasolineras y casetas de peaje (cero efectivo en 2026).
• Europa y EE. UU.: España redujo su límite de pagos en efectivo a €1.000 y el Banco Central Europeo suspendió la emisión del billete de €500. En Estados Unidos se exige reportar cualquier cobro en efectivo superior a USD 10.000.
• A nivel global, los pagos digitales por persona crecieron 29% en economías emergentes, demostrando la rapidez de la transición tecnológica.

Las personas y los pagos digitales

En Colombia la adopción ya es una realidad:

• Las billeteras digitales ya superan a las cuentas de ahorro en uso (69,5% frente a 55,4% de los adultos en 2025), y los retiros pasaron de representar el 46,3% de sus operaciones en 2020 a solo el 18,9% en 2025.
• La llegada de Bre-B ya impactó la demanda transaccional de efectivo, reduciéndola de cerca del 23% en el segundo trimestre de 2025 a cerca del 17% en el cuarto trimestre.
• Pagar ayudas del Estado por canales digitales funciona: en el piloto del Programa Mundial de Alimentos (PMA) en el país, el 91% de los beneficiarios prefirió la billetera frente a giros o efectivo, y el 31% dejó su dinero dentro de la aplicación.

Lo que viene

Para profundizar el alcance de la política pública, desde Colombia Fintech proponemos una agenda integral que acompañe las medidas del estatuto antiterrorismo:

1. Límites al efectivo en bienes de alto valor: Establecer topes al uso de efectivo en la adquisición de vehículos, inmuebles y activos de alta gama, canalizando estas operaciones al sistema digital.
2. Nuevos casos de uso obligatorios y masivos: Declarar sectores de adopción digital obligatoria como los peajes nacionales y trámites del Estado (G2P y P2G), eliminando el recaudo físico en ventanillas de la DIAN e instituciones públicas.
3. Impulso a Bre-B en el transporte y comercios: Llevar los códigos y llaves de Bre-B al transporte público masivo, taxis y micronegocios, acompañados de incentivos para que los pequeños comercios adopten el pago digital sin sobrecostos.

Desde Colombia Fintech reiteramos nuestra disposición para trabajar de la mano del Gobierno Nacional, el Banco de la República y las entidades regulatorias en el diseño e implementación de estas medidas, consolidando un ecosistema de pagos moderno, seguro e inclusivo para todos los colombianos.