Con el acceso al crédito por debajo del 37%, data, IA y automatización  se vuelven los nuevos retos para la banca colombiana

Recientemente, Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera de Colombia presentaron el nuevo Reporte de Inclusión Financiera 2025. Si bien el país se encuentra cerca de alcanzar la universalidad transaccional (dado que el 96,5 % de la población adulta, equivalente a 37,9 millones de personas, cuenta con al menos un producto de depósito formal), persiste una brecha en el acceso al crédito, cuya penetración apenas alcanzó el 36,6 %.

Esta asimetría es mucho más evidente si tenemos en cuenta que el 79,4 % de los nuevos deudores del sistema financiero se concentra en ciudades y aglomeraciones urbanas, mientras que las zonas rurales dispersas representan apenas el 2,3 % del total.

La distancia entre la bancarización transaccional y el financiamiento evidencia una paradoja: Colombia ha logrado bancarizar y digitalizar a la gran mayoría de sus ciudadanos, pero ese vínculo financiero aún no se traduce de manera efectiva en acceso al crédito formal.

Mariano Sokal, co founder y director de uFlow, compañía de tecnología para la automatización del crédito, sostiene que en este contexto se plantean dos desafíos para el sistema financiero. El primero es que el reto ya no parece limitarse a ampliar el acceso y abrir nuevas cuentas, sino a decidir qué hacer con la enorme cantidad de información que generan las transacciones financieras. El segundo está relacionado con los retos que aún persisten en la transformación de la infraestructura de riesgo para las entidades.

De acuerdo con el informe, en 2025 se realizaron 22.390 millones de operaciones, lo que representó un crecimiento anual de 11,3 %. De ese total, el 81,7 % se efectuó a través de canales digitales, mientras que internet y las aplicaciones móviles concentraron el 69,6 % de las operaciones monetarias. Al mismo tiempo, crece el volumen de datos generado por los usuarios y se consolidan los depósitos de bajo monto, que alcanzaron una penetración del 76,9 % y un uso activo del 69,5 %, frente al 34,7 % registrado en 2020.

“El sistema financiero ya posee un volumen de información transaccional que hace algunos años era impensable. El desafío actual es transformar esa data en señales útiles para optimizar las decisiones de crédito”, destaca Sokal.

En esta línea, el informe también subraya la urgencia de modernizar la infraestructura de riesgo de las entidades financieras mediante modelos de scoring alternativo. El documento plantea que la huella digital de los usuarios evaluada a través de flujos de caja, estabilidad de ingresos, patrones de consumo y cumplimiento en el pago de servicios públicos, permite complementar el historial tradicional. Esta estrategia resulta fundamental para visibilizar y otorgar financiamiento a segmentos sub-bancarizados y pequeños negocios que permanecen excluidos de las mediciones convencionales.

Para el directivo de uFlow, la modernización no consiste simplemente en incorporar nuevas tecnologías, sino en transformar la manera en que las entidades gestionan el riesgo. “La transformación pasa por darle a las entidades la capacidad de diseñar, probar, ajustar y gobernar sus políticas de riesgo de forma más ágil. La tecnología puede permitir que el análisis crediticio incorpore nuevas señales sin que cada cambio se convierta necesariamente en un proyecto tecnológico de largo plazo”.

El reto, sin embargo, también tiene límites. Tener más información no garantiza, por sí solo, tomar mejores decisiones. Las entidades deberán resolver desafíos relacionados con la calidad de los datos, el consentimiento de los usuarios, la protección de la información personal, la explicabilidad de los modelos y los posibles sesgos algorítmicos.

Microcrédito: pequeño en volumen, grande en inclusión

Si la masificación de los pagos digitales representa una oportunidad tecnológica, el microcrédito ofrece otra lección: los productos de menor tamaño dentro del sistema financiero también pueden tener un impacto significativo en la inclusión. Solo el 5,8 % de los adultos tuvo acceso a microcrédito, una penetración muy inferior a la de las tarjetas de crédito, presentes en el 24 % de la población adulta, y a la de los créditos de consumo, con una participación del 19 %.

Sin embargo, el comportamiento del microcrédito se diferencia del de otras modalidades. Por primera vez, las mujeres superaron a los hombres entre los nuevos tomadores de este tipo de crédito. Además, fue la única modalidad en la que se desembolsaron más operaciones a mujeres, rompiendo una tendencia presente en otros productos, donde los hombres tienen mayor acceso y reciben, en promedio, montos más altos.

El dato resulta relevante porque muestra que la discusión sobre inclusión financiera no depende únicamente de aumentar el número total de créditos. También importa cuál producto funciona como puerta de entrada al sistema y a qué población consigue llegar. En este caso, el número de desembolsos de microcrédito aumentó 2,3 %, mientras que el monto promedio pasó de $8,4 millones a $10 millones, un incremento cercano al 12 %.

Sokal concluye que la banca colombiana ya cuenta con una enorme cantidad de datos gracias a la expansión digital. El siguiente paso para profundizar la inclusión será convertir esa huella digital en información útil para tomar decisiones de crédito, especialmente en el caso de mujeres, campesinos y microempresarios que tradicionalmente han enfrentado mayores barreras de acceso al financiamiento.